تکنیکهایی برای مدیریت دخل و خرج
علیرضا کاردار | روزنامهنگار
مدیریت مالی شخصی و خانوادگی یکی از مهارتهای اساسی در زندگی است. داشتن کنترل بر دخل و خرج نهتنها باعث آرامش ذهنی میشود، بلکه امکان پسانداز و سرمایهگذاری را هم فراهم میکند. مدیریت مالی شامل برنامهریزی، افزایش درآمد و کاهش هزینههاست. با ثبت دقیق مخارج، داشتن یک بودجه شفاف و جستوجوی راههای جدید درآمدزایی میتوان از لحاظ مالی پیشرفت کرد. هر فرد یا خانواده میتواند با تغییر عادات هزینهای، آیندهای مطمئنتر برای خود بسازد. در این پرونده راهکارهای مدیریت هزینه، افزایش درآمد و بهینهسازی مخارج زندگی را بررسی میکنیم. به اضافه ترفندهایی برای چانه زدن حرفهای و تخفیف گرفتن موفق.
مدیریت بودجه خانه
بودجهبندی اساس مدیریت مالی موفق است. تصور کنید خانوادهای هر ماه ۵۰ میلیون تومان درآمد دارند، اما در پایان ماه همیشه بدهکار میشوند. مشکل اصلی اینجاست که هزینههایشان را بدون برنامه خرج میکنند. برای داشتن بودجهبندی موفق ابتدا باید بدانید که دقیقا چقدر درآمد دارید و خرجهای شما شامل چه مواردی میشود. برای داشتن کنترل بهتر بر خرجهای خانه باید این نکات را رعایت کرد.
ثبت مخارج و درآمدها یک دفترچه، فایل اکسل یا اپلیکیشن مدیریت مالی تهیه کنید. همه درآمدها و هزینهها را ثبت کنید. مثلا حقوق، درآمد جانبی، هزینههای غذا، حملونقل، قبضها و خریدهای شخصی را دستهبندی کنید. پس از یک ماه، روند خرجهای خود را تحلیل کنید و ببینید کدام هزینهها قابل کاهش هستند.
قانون ۵۰/۳۰/۲۰ این روش یکی از پرکاربردترین الگوهای بودجهبندی است: ۵۰درصد از درآمد برای هزینههای ضروری مانند اجاره، غذا، قبضها و هزینههای پزشکی. ۳۰درصد برای هزینههای شخصی و تفریحی مانند سفر، خریدهای تفریحی و سرگرمی. ۲۰درصد برای پسانداز و سرمایهگذاری مانند پسانداز اضطراری، سرمایهگذاری در بورس یا خرید ملک.
روش بودجهبندی صفر در این روش تمام درآمد خود را تا ریال آخر برای هزینهها و پساندازهای مشخص اختصاص میدهید. این کار باعث میشود هیچ پولی بدون هدف خرج نشود. به این صورت که هر ماه درآمد خود را یادداشت کنید. دستهبندی هزینهها را مشخص کنید. برای هر بخش یک مبلغ دقیق تعیین کنید تا هیچ مبلغی بدون هدف باقی نماند.
روش بودجهبندی پاکت این روش برای کنترل هزینههای خاص مثل غذا، تفریحات و خریدهای شخصی کاربرد دارد. روش انجام چنین است: چند پاکت درست کنید و روی هر پاکت نام یک دسته هزینه (خوراک، پوشاک، تفریح) را بنویسید. برای هر پاکت یک مبلغ مشخص در نظر بگیرید. زمانی که پول داخل پاکت تمام شد، دیگر از آن دسته هزینهای انجام نمیدهید.
تفکیک هزینهها مخارج را به سه دسته مهم تقسیم کنید. شامل هزینههای ضروری (خوراک، مسکن، حملونقل)، هزینههای نیمهضروری (تفریح، آموزش) و هزینههای غیرضروری (وسایل لوکس، اشتراکهای اضافی) ایجاد کنید.
اولویتبندی خرجها ابتدا هزینههای ضروری را درنظر بگیرید و از ولخرجیهای غیرضروری پرهیز کنید.
محدودیت برای هزینههای اضافی مثلا برای تفریحات ماهانه یک سقف مشخص تعیین کنید و از آن تجاوز نکنید.
راههای افزایش درآمد
در این روزگاری که تقریبا همه افراد خانواده باید شاغل باشند تا چرخ زندگی بچرخد، افزایش درآمد میتواند از روشهای مختلفی انجام شود.
مهارتآموزی و ارتقای شغلی آموزشهای آنلاین، یادگیری زبان جدید یا کسب مدارک فنی میتواند درآمد شما را بالا ببرد.
کارهای جانبی (فریلنسینگ) از مهارتهای خود در زمینههایی مانند طراحی، تولید محتوا، ترجمه، برنامهنویسی و مشاوره استفاده کنید.
سرمایهگذاری هوشمند مطالعه درباره بازارهای مالی مانند بورس، ارز دیجیتال و املاک میتواند روش خوبی برای افزایش سرمایه باشد.
تولید و فروش آنلاین فروش محصولات دستساز، کتابهای الکترونیکی، دورههای آموزشی و خدمات مختلف میتواند راهی برای درآمدزایی بیشتر باشد.
تدریس آنلاین تدریس زبان، موسیقی یا مهارتهای فنی که آن را دارید یا میتوانید کسب کنید، به دیگران میتواند درآمد خوبی داشته باشد.
فروش ارزش افزوده میتوانید با خرید وسایل کهنه یا حتی نو ولی ساده، در آنها دست برده و با اضافه کردن مواردی، آنها را با قیمت بهتری بفروشید. مثلا بشقاب یا لیوان ساده بخرید، آن را رنگ کنید و گرانتر بفروشید. یا روی تیشرت ساده طرح بزنید و با قیمت بالاتری بفروشید.
کاهش هزینههای زندگی
گاهی بدون نیاز به درآمد بیشتر، با کاهش هزینهها میتوان پسانداز بیشتری داشت. بد نیست این راهکارها را امتحان کنید.
مقایسه قیمتها قبل از خرید بررسی کنید که محصول مدنظر در چند فروشگاه چه قیمتی دارد. این کار کمی سخت است ولی به سود آخرش میارزد.
استفاده از تخفیفها و پیشنهادهای ویژه خرید از فروشگاههایی که جشنواره تخفیف دارند باعث صرفهجویی قابلتوجهی میشود. عضویت در کلوبها، گروهها و باشگاههای مشتریان باعث میشود تا از جشنوارهها و تخفیفهای موسمی باخبر شوید.
خرید عمده برخی اقلام مانند مواد غذایی، شویندهها و لباسها در خرید عمده ارزانتر هستند.
کاهش هزینههای انرژی نصب لامپهای LED برای صرفهجویی در برق، استفاده کمتر از وسایل پرمصرف مانند اتو و ماشین لباسشویی، از پریز کشیدن وسایل برقی هنگام استفاده نکردن، کاهش زمان شستوشو برای کم کردن هزینه قبض آب، خرید محصولات با مصرف انرژی کمتر برای کمک به کاهش هزینه برق و...
طبخ غذا در خانه بهجای خرید غذاهای آماده، خودتان آشپزی کنید تا هزینههای خوراک کاهش یابد. همچنین میتوانید با پخت تنقلات و میان وعدههای اقتصادی برای کودکان، هم غذای سالم برایشان تهیه کنید و هم هزینهها را کم کنید.
حذف هزینههای اضافی اشتراکهای غیرضروری، خریدهای احساسی و وسایل لوکس را کاهش دهید. همچنین قبل از خرید، چند روز صبر کنید تا ببینید آیا واقعا به آن نیاز دارید یا نه. خرید هیجانی یکی از راههای فروش بالای فروشندگان زرنگ است.
پسانداز و سرمایهگذاری هوشمند
سرمایهگذاری و پسانداز نقش مهمی در تضمین آینده مالی دارد. هرچند این روزها که تورم با شدت و سرعت زیادی در حال افزایش است و ارزش پول روز به روز کمتر میشود، ممکن است که نتوانیم به گرد پایش هم برسیم. اما باز هم کاچی به از هیچی است!
روشهای موثر پسانداز تعیین درصدی از درآمد برای پسانداز (مثلا ۱۰درصد) ، باز کردن حساب پسانداز با سود بانکی، استفاده از تکنیک «چالش فلان تومانی» به این معنی که هرروز مقداری پول کنار بگذارید تا سالانه مبلغ قابل توجهی پسانداز کرده باشید.
روشهای سرمایهگذاری سرمایهگذاری در بورس با یادگیری تحلیل تکنیکال، خرید ملک، زمین، طلا، نقره، ارز و... برای افزایش ارزش دارایی، سرمایهگذاری در صندوقهای سرمایهگذاری مشترک و...
راهنمای جامع چانه زدن و تخفیف گرفتن
چانهزنی یکی از مهارتهای ارزشمند در خرید است که میتواند باعث کاهش هزینهها و صرفهجویی قابل توجهی شود. هرچند فروشنده و تامینکننده خدمات هم در این جامعه با گرانی و تورم و کاهش ارزش پول و... دست به گریبان است ولی با رعایت انصاف میتوان تخفیفهای تپلی گرفت!
انتخاب زمان و مکان مناسب بهترین زمان برای چانهزنی اواخر ماه یا نزدیک تعطیلات است، زیرا فروشندگان بیشتر تمایل دارند اجناس را با قیمت پایینتر بفروشند. در فروشگاههای کوچک، بازارهای محلی و مغازههایی که قیمتها مشخص نیست، امکان مذاکره بیشتر است. همچنین وقتی فروشنده سرش خلوت است و فرصت کافی برای مذاکره دارد، احتمال تخفیف گرفتن افزایش مییابد.
خرید عمده خرید چند محصول بهطور همزمان باعث میشود فروشنده تخفیف بیشتری بدهد. اگر قصد خرید چند قلم کالا را دارید، ابتدا قیمت کل را مشخص و سپس تخفیف درخواست کنید.
اشاره به وفاداری مشتری اگر قبلا از فروشگاه خرید کردهاید، به فروشنده یادآوری کنید و درخواست تخفیف دهید. برخی فروشندگان برای مشتریان دائمی پیشنهادهای ویژه دارند.
روش آخرین قیمت همیشه بپرسید «قیمت نهایی چند است؟» این کار باعث میشود فروشنده بخواهد قیمت را کاهش دهد تا شما خرید کنید.
ایجاد تصویر ذهنی مناسب در فروشنده اگر فروشنده شما را فردی مرفه و بیتفاوت نسبت به قیمتها ببیند، احتمال تخفیف گرفتن کاهش مییابد. بهتر است خود را فردی آگاه و حساس به قیمتها نشان دهید تا فروشنده بداند که به دنبال بهترین قیمت هستید.
قیمت کالا را پایین بیاورید یکی از روشهای موثر این است که ابتدا روی یک کالای ارزانتر تمرکز کنید و سپس به کالای مدنظر خود برسید. این کار باعث میشود فروشنده در ذهن خود قیمت پایینتری برای شما در نظر بگیرد و راحتتر تخفیف بدهد.
استفاده از ارتباطات و آشنایی اگر فروشنده بداند که از طرف آشنایان معرفی شدهاید، احتمال تخفیف گرفتن بیشتر میشود. میتوانید به او بگویید که قبلا از فروشگاهش خرید کردهاید و انتظار دارید که تخفیف ویژهای دریافت کنید.
نشان ندادن هیجان زیاد اگر فروشنده متوجه شود که شما به یک کالا علاقه زیادی دارید، احتمال تخفیف گرفتن کاهش مییابد. بهتر است علاقه خود را بهطور معمولی نشان دهید و وانمود کنید که گزینههای دیگری هم مدنظر دارید.
در پایان باز هم یادآور میشویم که فروشنده هم مانند ماست، او هم باید زندگیاش را بگذراند و مثل بقیه مردم با گرانی دست و پنجه نرم میکند. برای همین با رعایت انصاف، انسانیت و شرافت، چانه بزنید!
مدیریت بودجه خانه
بودجهبندی اساس مدیریت مالی موفق است. تصور کنید خانوادهای هر ماه ۵۰ میلیون تومان درآمد دارند، اما در پایان ماه همیشه بدهکار میشوند. مشکل اصلی اینجاست که هزینههایشان را بدون برنامه خرج میکنند. برای داشتن بودجهبندی موفق ابتدا باید بدانید که دقیقا چقدر درآمد دارید و خرجهای شما شامل چه مواردی میشود. برای داشتن کنترل بهتر بر خرجهای خانه باید این نکات را رعایت کرد.
ثبت مخارج و درآمدها یک دفترچه، فایل اکسل یا اپلیکیشن مدیریت مالی تهیه کنید. همه درآمدها و هزینهها را ثبت کنید. مثلا حقوق، درآمد جانبی، هزینههای غذا، حملونقل، قبضها و خریدهای شخصی را دستهبندی کنید. پس از یک ماه، روند خرجهای خود را تحلیل کنید و ببینید کدام هزینهها قابل کاهش هستند.
قانون ۵۰/۳۰/۲۰ این روش یکی از پرکاربردترین الگوهای بودجهبندی است: ۵۰درصد از درآمد برای هزینههای ضروری مانند اجاره، غذا، قبضها و هزینههای پزشکی. ۳۰درصد برای هزینههای شخصی و تفریحی مانند سفر، خریدهای تفریحی و سرگرمی. ۲۰درصد برای پسانداز و سرمایهگذاری مانند پسانداز اضطراری، سرمایهگذاری در بورس یا خرید ملک.
روش بودجهبندی صفر در این روش تمام درآمد خود را تا ریال آخر برای هزینهها و پساندازهای مشخص اختصاص میدهید. این کار باعث میشود هیچ پولی بدون هدف خرج نشود. به این صورت که هر ماه درآمد خود را یادداشت کنید. دستهبندی هزینهها را مشخص کنید. برای هر بخش یک مبلغ دقیق تعیین کنید تا هیچ مبلغی بدون هدف باقی نماند.
روش بودجهبندی پاکت این روش برای کنترل هزینههای خاص مثل غذا، تفریحات و خریدهای شخصی کاربرد دارد. روش انجام چنین است: چند پاکت درست کنید و روی هر پاکت نام یک دسته هزینه (خوراک، پوشاک، تفریح) را بنویسید. برای هر پاکت یک مبلغ مشخص در نظر بگیرید. زمانی که پول داخل پاکت تمام شد، دیگر از آن دسته هزینهای انجام نمیدهید.
تفکیک هزینهها مخارج را به سه دسته مهم تقسیم کنید. شامل هزینههای ضروری (خوراک، مسکن، حملونقل)، هزینههای نیمهضروری (تفریح، آموزش) و هزینههای غیرضروری (وسایل لوکس، اشتراکهای اضافی) ایجاد کنید.
اولویتبندی خرجها ابتدا هزینههای ضروری را درنظر بگیرید و از ولخرجیهای غیرضروری پرهیز کنید.
محدودیت برای هزینههای اضافی مثلا برای تفریحات ماهانه یک سقف مشخص تعیین کنید و از آن تجاوز نکنید.
راههای افزایش درآمد
در این روزگاری که تقریبا همه افراد خانواده باید شاغل باشند تا چرخ زندگی بچرخد، افزایش درآمد میتواند از روشهای مختلفی انجام شود.
مهارتآموزی و ارتقای شغلی آموزشهای آنلاین، یادگیری زبان جدید یا کسب مدارک فنی میتواند درآمد شما را بالا ببرد.
کارهای جانبی (فریلنسینگ) از مهارتهای خود در زمینههایی مانند طراحی، تولید محتوا، ترجمه، برنامهنویسی و مشاوره استفاده کنید.
سرمایهگذاری هوشمند مطالعه درباره بازارهای مالی مانند بورس، ارز دیجیتال و املاک میتواند روش خوبی برای افزایش سرمایه باشد.
تولید و فروش آنلاین فروش محصولات دستساز، کتابهای الکترونیکی، دورههای آموزشی و خدمات مختلف میتواند راهی برای درآمدزایی بیشتر باشد.
تدریس آنلاین تدریس زبان، موسیقی یا مهارتهای فنی که آن را دارید یا میتوانید کسب کنید، به دیگران میتواند درآمد خوبی داشته باشد.
فروش ارزش افزوده میتوانید با خرید وسایل کهنه یا حتی نو ولی ساده، در آنها دست برده و با اضافه کردن مواردی، آنها را با قیمت بهتری بفروشید. مثلا بشقاب یا لیوان ساده بخرید، آن را رنگ کنید و گرانتر بفروشید. یا روی تیشرت ساده طرح بزنید و با قیمت بالاتری بفروشید.
کاهش هزینههای زندگی
گاهی بدون نیاز به درآمد بیشتر، با کاهش هزینهها میتوان پسانداز بیشتری داشت. بد نیست این راهکارها را امتحان کنید.
مقایسه قیمتها قبل از خرید بررسی کنید که محصول مدنظر در چند فروشگاه چه قیمتی دارد. این کار کمی سخت است ولی به سود آخرش میارزد.
استفاده از تخفیفها و پیشنهادهای ویژه خرید از فروشگاههایی که جشنواره تخفیف دارند باعث صرفهجویی قابلتوجهی میشود. عضویت در کلوبها، گروهها و باشگاههای مشتریان باعث میشود تا از جشنوارهها و تخفیفهای موسمی باخبر شوید.
خرید عمده برخی اقلام مانند مواد غذایی، شویندهها و لباسها در خرید عمده ارزانتر هستند.
کاهش هزینههای انرژی نصب لامپهای LED برای صرفهجویی در برق، استفاده کمتر از وسایل پرمصرف مانند اتو و ماشین لباسشویی، از پریز کشیدن وسایل برقی هنگام استفاده نکردن، کاهش زمان شستوشو برای کم کردن هزینه قبض آب، خرید محصولات با مصرف انرژی کمتر برای کمک به کاهش هزینه برق و...
طبخ غذا در خانه بهجای خرید غذاهای آماده، خودتان آشپزی کنید تا هزینههای خوراک کاهش یابد. همچنین میتوانید با پخت تنقلات و میان وعدههای اقتصادی برای کودکان، هم غذای سالم برایشان تهیه کنید و هم هزینهها را کم کنید.
حذف هزینههای اضافی اشتراکهای غیرضروری، خریدهای احساسی و وسایل لوکس را کاهش دهید. همچنین قبل از خرید، چند روز صبر کنید تا ببینید آیا واقعا به آن نیاز دارید یا نه. خرید هیجانی یکی از راههای فروش بالای فروشندگان زرنگ است.
پسانداز و سرمایهگذاری هوشمند
سرمایهگذاری و پسانداز نقش مهمی در تضمین آینده مالی دارد. هرچند این روزها که تورم با شدت و سرعت زیادی در حال افزایش است و ارزش پول روز به روز کمتر میشود، ممکن است که نتوانیم به گرد پایش هم برسیم. اما باز هم کاچی به از هیچی است!
روشهای موثر پسانداز تعیین درصدی از درآمد برای پسانداز (مثلا ۱۰درصد) ، باز کردن حساب پسانداز با سود بانکی، استفاده از تکنیک «چالش فلان تومانی» به این معنی که هرروز مقداری پول کنار بگذارید تا سالانه مبلغ قابل توجهی پسانداز کرده باشید.
روشهای سرمایهگذاری سرمایهگذاری در بورس با یادگیری تحلیل تکنیکال، خرید ملک، زمین، طلا، نقره، ارز و... برای افزایش ارزش دارایی، سرمایهگذاری در صندوقهای سرمایهگذاری مشترک و...
راهنمای جامع چانه زدن و تخفیف گرفتن
چانهزنی یکی از مهارتهای ارزشمند در خرید است که میتواند باعث کاهش هزینهها و صرفهجویی قابل توجهی شود. هرچند فروشنده و تامینکننده خدمات هم در این جامعه با گرانی و تورم و کاهش ارزش پول و... دست به گریبان است ولی با رعایت انصاف میتوان تخفیفهای تپلی گرفت!
انتخاب زمان و مکان مناسب بهترین زمان برای چانهزنی اواخر ماه یا نزدیک تعطیلات است، زیرا فروشندگان بیشتر تمایل دارند اجناس را با قیمت پایینتر بفروشند. در فروشگاههای کوچک، بازارهای محلی و مغازههایی که قیمتها مشخص نیست، امکان مذاکره بیشتر است. همچنین وقتی فروشنده سرش خلوت است و فرصت کافی برای مذاکره دارد، احتمال تخفیف گرفتن افزایش مییابد.
خرید عمده خرید چند محصول بهطور همزمان باعث میشود فروشنده تخفیف بیشتری بدهد. اگر قصد خرید چند قلم کالا را دارید، ابتدا قیمت کل را مشخص و سپس تخفیف درخواست کنید.
اشاره به وفاداری مشتری اگر قبلا از فروشگاه خرید کردهاید، به فروشنده یادآوری کنید و درخواست تخفیف دهید. برخی فروشندگان برای مشتریان دائمی پیشنهادهای ویژه دارند.
روش آخرین قیمت همیشه بپرسید «قیمت نهایی چند است؟» این کار باعث میشود فروشنده بخواهد قیمت را کاهش دهد تا شما خرید کنید.
ایجاد تصویر ذهنی مناسب در فروشنده اگر فروشنده شما را فردی مرفه و بیتفاوت نسبت به قیمتها ببیند، احتمال تخفیف گرفتن کاهش مییابد. بهتر است خود را فردی آگاه و حساس به قیمتها نشان دهید تا فروشنده بداند که به دنبال بهترین قیمت هستید.
قیمت کالا را پایین بیاورید یکی از روشهای موثر این است که ابتدا روی یک کالای ارزانتر تمرکز کنید و سپس به کالای مدنظر خود برسید. این کار باعث میشود فروشنده در ذهن خود قیمت پایینتری برای شما در نظر بگیرد و راحتتر تخفیف بدهد.
استفاده از ارتباطات و آشنایی اگر فروشنده بداند که از طرف آشنایان معرفی شدهاید، احتمال تخفیف گرفتن بیشتر میشود. میتوانید به او بگویید که قبلا از فروشگاهش خرید کردهاید و انتظار دارید که تخفیف ویژهای دریافت کنید.
نشان ندادن هیجان زیاد اگر فروشنده متوجه شود که شما به یک کالا علاقه زیادی دارید، احتمال تخفیف گرفتن کاهش مییابد. بهتر است علاقه خود را بهطور معمولی نشان دهید و وانمود کنید که گزینههای دیگری هم مدنظر دارید.
در پایان باز هم یادآور میشویم که فروشنده هم مانند ماست، او هم باید زندگیاش را بگذراند و مثل بقیه مردم با گرانی دست و پنجه نرم میکند. برای همین با رعایت انصاف، انسانیت و شرافت، چانه بزنید!